הלוואה או מסגרת אשראי ?
מהי הלוואה?
הלוואה היא עסקה בה גוף כלשהו משאיל כסף לגוף אחר, לתקופת זמן מוגבלת ולפי תנאים שנקבעו מראש.ברוב המוחלט של המקרים צריך המלווה לשלם בעד הזכות להחזיק בכסף תשלום נוסף מעבר לקרן שהינו הריבית. אחוז הריביות משתנה בין הלוואה להלוואה לפי החוזה שנחתם ולעיתים על הלווה אף להעמיד בטחונות כנגד קבלת ההלוואה.
מהי מסגרת אשראי?
כל אשראי הוא סוג של הלוואה ולכן גם מסגרת אשראי מתפקדת כהלוואה מכיוון שיש לה עלות ומשמעויות. ההבדל בין מסגרת אשראי להלוואה סטנדרטית היא שבהלוואה מקבלים את הכסף ישירות "ליד" ובמסגרת אשראי מקבלים את האפשרות להיות ביתרת חובה מול הגורם שמעניק את המסגרת.
לרוב מסגרת אשראי משמשת למימון ההוצאות השוטפות של העסק לעומת הלוואה או פתרונות מימון אחרים שמטרתם לרוב היא השקעה, רכישות , תהליכי צמיחה ועוד.
מה כדאי מסגרת אשראי או הלוואה?
מסגרת אשראי והלוואות מתנהלות כמעט באותה הצורה, שניהם סוג של אשראי אותו מעניק גוף מימוני ללקוח. תמורת קבלת המסגרת/ההלוואה הלקוח משלם תוספת ריבית אשר מהווה את עלות השימוש בכסף וזהו הרווח של הגוף המימוני מפעולה זו.
אומנם הלוואה עדיפה ברוב המקרים על מסגרת אשראי כי הריביות בה נמוכות יותר אך כל זה נכון כל עוד הלקוח לא נמצא במצב נואש.
במידה ומגיעים למצב בו אנו חייבים כסף כדי לא לחרוג ממסגרת האשראי פקידי הבנק יזהו זאת ויציעו לנו הלוואות בריביות שלא בהכרח שונות מריביות מסגרת האשראי.
מטרת ההלוואה לשרת אותנו ולא לסתום בורות או לכבות שריפות.
המטרה לפתח את העסק, לגדול, להרוויח יותר, לקיים תוכנית מראש שאנו בנינו ופתחנו.
כך נוכל וודא שאנו אכן מצליחים להחזיר את ההלוואה ולא רק מגדילים את ההתחייבות שלנו מול הבנק. אם נעשה תכנון נכון של כמה כסף אנחנו צריכים לביצוע המטרות שלנו נוכל לקחת הלוואה ממעמד של כוח, מעמדת רצון וההלוואה תשרת אותנו ולא להפך.
השלבים :
- יש לבנות תוכנית, תקציב של רווח והפסד .
- אח"כ נתרגם זאת לתזרים מזומנים ונבין באמת כמה כסף אנחנו צריכים כדי להגדיל רווחים אל מול סכום ההלוואה שניקח.
כאשר הרווח גדול מסכום ההלוואה כדאי לנו לקחת אותה.
- יש לעקוב אחרי התוכנית להיות תמיד עם היד על הדופק. לוודא האם אנחנו עומדים בתוכנית. מה ההכנסות שלנו בפועל לעומת הצפי בתוכנית שעשינו.
בקרה זו נותנת לנו לראות את הנתונים בזמן אמת, ואם לא הגענו ליעד יש לנו זמן לתיקונים לפני ששוב ניכנס לבעיה.
ערכו לכם תזרים מזומנים , הכנסות מול הוצאות אפילו בטבלת אקסל הכי פשוטה שיש, וכך לא תמצאו את עצמכם מופתעים לקראת תשלומי משכורות,תשלומי מע"מ ומס הכנסה ותשלומים לספקים.
