משכנתא הינה הלוואה המשמשת לרכישת דירה , בנייה עצמאית או שיפוץ.
על מנת שנוכל לקבל את סכום הכסף המבוקש הגוף המלווה משעבד את הנכס עד תום סיום החזרת המשכנתא.
החזרי המשכנתא נפרסים על פני מספר שנים די רב וצוברים ריביות, כך שהסכום הסופי שנחזיר בתום תקופת המשכנתא יהיה גבוה משמעותית מהסכום הראשוני שנקבל מהגוף המלווה.
טרם לקיחת המשכנתא עליכם להכין שיעורי בית ולבדוק נושאים חשובים אלה:
- מהו ההון העצמי הקיים לרשותכם: בחישוב זה יש לקחת בחשבון את הכספים הנזילים העומדים לרשותכם- כסף מזומן, חסכונות,פקדונות וסכומים שינתנו על ידי המשפחה. לפי תקנות בנק ישראל נקבע כי רוכש דירה שאין לו בעלות על נכס או חלק בנכס והדירה שמתכוון לרכוש הינה הדירה היחידה בבעלותו ייצטרך הרוכש להעמיד הון עצמי בסך של 25% משווי הנכס , ואילו 75% הנותרים ילקחו על ידי המשכנתא. מי שבבעלותו דירה קיימת ומעוניין לשפר דיור יצטרך הון עצמי בסך של 30% משווי הנכס ואילו משקיעים יצטרכו סך של 50% משווי הנכס כהון עצמי לצורך קבלת המשכנתא.
- בדיקת ההחזר החודשי: על מנת לדעת מהו סכום ההחזר המשוערך בו תוכלו לעמוד ערכו תזרים מזומנים למשק בית שלכם. כמובן שיש לקחת בחשבון שינויים בשכר בשנים הבאות ( במידה וסעיף זה רלוונטי) , שינויים משפחתיים וכו. רק כך תוכלו לדעת מהו ההחזר החודשי עליו תוכלו להתחייב ותדעו כי גם תצליחו להחזירו . ההמלצה היא כי סך ההחזר החודשי לא יעלה על 25% מכלל הכנסות משק הבית.
- רכזו פרטים רלוונטים עבור הבנק: לצורך קבלת אישור עקרוני עליכם להכין מספר מסמכים שתגישו לכל גוף מלווה אליו תפנו. * תצלום תעודת זהות הכולל ספח של מבקשי הבקשה. * דפי בנק של שלושת החודשיים האחרונים מכלל חשבונות הבנק שלכם. * אישורי הכנסה- לשכירים תלושי שכר של 3 החודשיים האחרונים , ואילו לעצמאיים אישור רווח והפסד ודוחות מס. * לעיתים תתבקשו להציג מסמכים נוספים תלוי אופי העסקה וההכנסה. הגוף המלווה ירצה לדעת מהו סכום ההון העצמאי שעומד לרשותכם וכן היכן אתם מעוניינים לבצע את עסקת הרכישה, מידע על אזור הנכס , גודלו ומחירו המבוקש. לאחר קבלת הנתונים הגוף המלווה יבצע את בדיקותיו ויחליט האם הם מעניקים לכם אישור עקרוני להמשך קבלת המשכנתא.
- בצעו סקר שוק : פנו למספר גופים מלווים, בדקו מהם התנאים אותם מציעים לכם ולפי זה נהלו משא ומתן. זכרו כי סכום הריבית הסופית על לקיחת המשכנתא הינה גבוהה ומשמעותית, לכן ככל שתצליחו לערוך משא ומתן טוב יותר בתנאים האידאליים הדבר ישתלם לכם כלכלית. הכירו את המסלולים העומדים לרשותכם ובעת ביצוע ההשוואה וודאו כי אכן כלל הנתונים זהים. ישנם מספר מסלולים ללקיחת המשכנתא , לפי החלטת בנק ישראל קיימות מגבלות ביחס הגובה הנלקח בכל מסלול.
- היעזרו ביועץ משכנתאות חיצוני במידת הצורך: כאשר הנכם ניגשים לקבלת משכנתא בגוף המלווה, הוא אינו בודק את מכלול החיים שלכם , תכנון המשפחה, היעדים שלכם והמשך אפשרויות ההשתכרות העתידית שלכם וכו'. לכן ישנה חשיבות לקבל באופן ביקורתי את המסלולים שהוצעו לכם על ידי הגוף המלווה שברוב המקרים יהיו מסלולים סטנדרטים אך לא בהכרח מה שמתאים לכם ספציפית. יועץ חיצוני יערוך ניתוח מקיף ויבנה את תמהיל המשכנתא שמסתכל ספציפי על חייכם האישיים . זכרו ! כדי להשיג את המשכנתא הטובה ביותר יש לבצע מחקר , עבודת רקע והבנה אובייקטיבית לגבי יכולת ההחזר שלכם ורמת הסיכון . אם תצליחו לעמוד בכך רוב הסיכויים שתקבלו משכנתא בתנאים טובים יותר וכך תחסכו כסף רב.
