כלכלת המשפחה- לא קללה אלא הצלחה

המציאות כיום היא שרוב משקי הבית נמצאים בחוב תמידי. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ההכנסה הממוצעת למשקי בית הינה 18,671 ש"ח ברוטו ממוצע לחודש בשנת 2015 , אך למעשה ישנם משקי בית רבים שמשתכרים אף הרבה פחות.

מנגד ההוצאה הכספית הממוצעת לחודש למשק בית הינה כ 15,500 ש"ח , נכון לסקר הוצאות משקי בית לשנת 2015, כאשר למשקי בית עם ילדים ההוצאות אף גובהה יותר ועומדת על כ 19,027 ש"ח בממוצע.

 

כדי להתחיל בתוכנית של הבראה בחשבון המשפחה יש להבין שעלינו להיות תחילת כנים עם עצמינו ועם דרך הפעולה שעשינו עד היום, לשקף את המציאות כפי שהיא גם אם היא קשה כרגע.

רוב ההוצאות שלנו משולמות באמצעות כרטיסי אשראי והוראות קבע וכך יש לנו דרך קלה יותר לעקוב על ההוצאות השונות.

רצוי לבדוק את הוצאותינו בשלושת החודשיים האחרונים ואותם לנתח לעומק.

יש לכתוב כל סעיף, ארנונה, מים , חשמל, חוגים, דלק , ביטוחים וכו'.

לגבי ההכנסות נתבסס על תלושי השכר שלנו או אם מדובר על עצמאי נתבסס על רישומי הכנסות בהנהלת החשבונות ובדיקת החשבון הנפרד לעסק, בנוסף יש לקחת בחשבון אם קיימת עזרה כספית מהמשפחה, משכורת 13 וכו'. כל זה יחד ייתן לנו את ההכנסה הממוצעת לחודש.

 

לאחר שערכנו רישום מסודר נדע בדיוק מה מצבינו. לחלקנו הקטן תישאר יתרה חיובית שתשקף את העובדה שיש לנו רזרבות חיוביות, ומצב זה נפלא לכל הדעות.

לחלקנו הקטן יהיה מצב אפס- משמע ההוצאות וההכנסות זהות וגם כאן מצב זה טוב, אך רובינו נגלה כי ההוצאות החודשיות שלנו גבוהות מהכנסותינו ובכך כל חודש אנו מגדילים את המינוס בחשבונותינו.

 

 

תחילה נבצע בדיקה בהוצאות הקבועות, אומנם הן קבועות אך מסתבר  שגם בהם ניתן לבצע שינוי.

ההוצאות קבועות הן לדוגמה ארנונה, מים , חשמל , וועד בית, משכנתה / שכר דירה.

לדוגמה אפשר לבדוק את נושא מחזור המשכנתה שלנו, אולי המסלול בו אנו נמצאים כיום איננו הכדאי ביותר וניתן לעבור למסלולים שונים עם ריביות נמוכות ובכך לחסוך עשרות אלפי שקלים.

רצוי אף לבדוק נושא זה מול בנקים שונים מהבנק זו מתנהל חשבונכם כיום ובמידת הצורך לבצע את העברת המשכנתה .

הוצאות הסלולר ירדו משמעותית לאחר הרפורמה ולכן אחת לתקופה כדאי לבדוק האם ישנה תוכנית משתלמת יותר עבורינו מבחינת המחיר.

במידה ואנו שוכרים דירה כדאי לבדוק מעבר לדירה קטנה או אזור נחשב פחות, אומנם זוהי החלטה כואבת אך בביצוע מעבר זה נוכל לחסוך לא רק בסעיף שכר הדירה אלא אוטומטית סך ההוצאות שלנו עבור ארנונה , חשמל ואף וועד בית ירדנו.

מדובר אולי על ירידה באיכות החיים בטווח הקצר אך ביצוע פעולה זו יכולה להבטיח לנו כי בעתיד רמת החיים שלנו תעלה ומצבינו הכלכלי בעתיד יאפשר לנו להגיע לרמת חיים בה אנו רוצים.

 

סעיפי ההוצאות המשתנות נקבעות לרוב על ידינו.

סעיף חשוב ועיקרי הינו המזון, שלרוב ניתן לקיזוז בעשרות אחוזים. על ידי קניה חכמה ונכונה ללא התפתויות שלא לצורך נוכל לחסוך רבות בסל הקניות שלנו.

במידה ויש לנו ילדים המשתתפים בחוגים , יש לבדוק האם ניתן לקזז בסעיפים אלו אפילו לתקופה קצרה .

אפשר לוותר לתקופה מסוימת על בילויים , מסעדות , קניית בגדים או להקציב סכום הנמוך ממה שאנו מוצאים כיום ולא לחרוג ממנו ובכך לחסוך רבות. חשוב לזכור כי כל חסכון אפילו שניראה לנו קטן ולא משמעותי מצטבר בסופו של דבר לסכום גדול.

 

בניתוח ההוצאות ניתן לראות כי ישנם סעיפים בלתי צפויים , אירועים שאנו מוזמנים אליהם , טיפולים בריאותיים שצצו, ולכן רצוי שכ 5% מהכנסותינו תוקצה לסעיף זה, הפקידו אותו בפקדון נזיל וכך במידת הצורך תוכלו להשתמש בו לסעיף זה.

 

כדי לצאת מבעיית המינוס בטווח הארוך יש לבצע ניהול תקציב מאוזן כאשר בניהול זה אנו מקצים כבר היום חלק מההכנסה שלנו לסגירת המינוס. הלוואה לכיסוי החריגה בחשבון הבנק הינה נכונה יותר מבחינה כלכלית מכיוון שהריבית על ההלוואה נמוכה מהריבית על החריגה אך זהו איננו פתרון למינוס כרוני בחשבון, ולכן ניתן לקחת הלוואה רק לאחר שערכנו תזרים הוצאות והכנסות והקצנו חלק מההכנסה לסעיף סגירת החריגה והחזר ההלוואה.

 

רובינו חושבים כי בסופו של דבר אנחנו מצליחים להתגלגל חודש בחודשו אז למה לעשות את כל הפעולות הללו, התוצאה בפועל שאנו משלמים מחיר יקר על כך. הוצאות מימון גבוהות יותר על משיכות יתר, פריסת תשלומים ואף משיכות מתוכניות חסכון ובסופו של דבר רמת החיים שלנו נמוכה יותר.

כאשר נבצע ניהול נכון של הוצאות נוכל לבנות סדרי עדיפויות נכונים ויעילים יותר גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך.